✅ Deudas que sí se pueden cancelar
Estas son las más habituales y pueden ser exoneradas casi siempre si se cumplen los requisitos generales (buena fe, insolvencia, etc.):
1. Préstamos personales y créditos bancarios
Cualquier préstamo personal, línea de crédito o crédito al consumo (por ejemplo, para comprar un coche, reformar la casa o financiar una compra) es plenamente exonerable.
2. Tarjetas de crédito y revolving
Las deudas acumuladas en tarjetas de crédito, incluso con intereses abusivos, pueden ser canceladas por completo. Esto incluye las tarjetas tipo revolving, que muchas veces arrastran a los usuarios a un bucle de deuda constante.
3. Descubiertos bancarios
Si tienes tu historial crediticio se ve perjudicado por saldo negativo en tus cuentas, también son cancelables mediante esta ley.
4. Facturas impagadas y deudas con proveedores
Muy común en autónomos o empresarios. Tanto facturas de servicios como alquileres comerciales impagados o deudas con proveedores pueden quedar exoneradas.
5. Avales personales
Si avalaste un préstamo (de un familiar, amigo o empresa) y te quedaste con la deuda, puedes librarte de ella con la Ley de Segunda Oportunidad.
⚠️ Deudas que se pueden cancelar parcialmente o con límites
1. Deudas con Hacienda y Seguridad Social
Gracias a la reforma de 2022, ya no están completamente excluidas, pero tienen un límite de exoneración:
Hasta 10.000 € con Hacienda
Hasta 10.000 € con la Seguridad Social
Si la deuda es superior a esas cantidades, el resto sigue vigente, aunque puede reestructurarse o incluirse en un plan de pagos. Esto es una gran mejora para autónomos y pequeños empresarios.
❌ Deudas que no se pueden cancelar
Aun con la Ley de Segunda Oportunidad, hay ciertas deudas que no son exonerables bajo ningún concepto, o solo en casos muy excepcionales:
1. Pensión de alimentos
Las cantidades que debas por pensión a hijos o cónyuge acordadas en un proceso de separación o divorcio de mutuo acuerdo, o por sentencia judicial, no pueden cancelarse nunca. Se consideran obligaciones prioritarias y están protegidas legalmente.
2. Multas penales y sanciones administrativas graves
Si tienes multas impuestas por delitos o sanciones de carácter penal, no se incluyen en el proceso.
3. Responsabilidad civil por delito
Si fuiste condenado a pagar una indemnización por causar daño (por ejemplo, por un accidente con condena penal), esa deuda no puede exonerarse.
¿Y las hipotecas?
La deuda hipotecaria se cancela si:
El inmueble se entrega al banco (dación en pago o ejecución hipotecaria), y
Existe un remanente de deuda pendiente (lo que muchas veces ocurre).
Ese remanente sí puede exonerarse.
Pero si quieres conservar la vivienda, debes seguir pagando la hipoteca dentro de un plan de pagos, lo que es posible tras la reforma de 2022.
Conclusión
La Ley de Segunda Oportunidad no es una varita mágica, pero sí una herramienta poderosa para liberarte de la mayoría de tus deudas. Entender qué puedes cancelar y qué no te ayuda a tomar decisiones informadas y realistas.
Si estás atrapado en una situación de sobreendeudamiento, no estás solo. Un abogado especialista en la materia puede mostrarte salidas legales que te permitirán volver a empezar, y conocer esta información es el primer paso hacia tu nueva vida financiera.
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